Банк - друг или враг?

Мне очень понравилась данная Петром оценка моей предыдущей статьи, которая была посвещена одной из рекламных ловушек — «Здоровая доза пессимизма на нездоровый оптимизм брокеров-зазывал». Действительно, статья может натолкнуть читателя на мысли о непреодолимости эпического провала на пути следования к пресловутой финансовой независимости. Но ничего такого я утверждать не собираюсь. Если предыдущая статья собьет спесь хотя бы с одного любителя легкой наживы и заставит его лишний раз задуматься, то задачу статьи можно считать выполненной.

Лично мне выражение «финансовая независимость» никогда не нравилось потому, что оно отдает пафосом и годится только для рекламных слоганов. По этому я просто заменю его на нечто более практичное. В дальнейшем я буду пользоваться выражением «накопление капитала». Таким образом, наша светлая и практически несбыточная мечта о независимости превращается в конкретную и понятную задачу.

Насколько можно судить по комментариям, с выводами предыдущей статьи согласилось большинство. А если без капитала на рынке делать нечего, то возникает закономерный вопрос — где взять и как скопить? Очевидно, что те люди, которые хотят стать финансово независимыми сейчас находятся в зависимости от определенных условий. Рискну предположить, что в большинстве случаев это будет какой-то подвид неудовлетворенности от наемного труда. По этому вопрос «где взять?» мы будем считать решенным. Остается второй вопрос — как? Я буду говорить о том пути, который прошел сам. Сразу предупреждаю, что это долгий путь. Для того, что бы добраться до пороговых сумм, которые позволят использовать финансовые инструменты «следующего уровня», скорее всего придется постараться не меньше двух-трех лет. Если готовы, то приступим.

Первая проблема с которой придется столкнуться, это невозможность выполнить простое и всем известное правило — не класть все яйца в одну корзину. То есть, диверсифицировать свой капитал, используя различные варианты инвестирования. Проблема эта связана с тем, что ваш капитал настолько мал, что его достаточно только для одной инвестиции в низкодоходный и доступный, но обязательно низкорисковый инструмент. Это так же следует понимать, что цена ошибки на начальном уровне накопления капитала настолько высока, что вы не имеете права ошибиться ни разу. Наверняка кто-нибудь возразит, дескать, малым депозитом и рискнуть не жалко, но я напомню нашу цель — накопление капитала, а не его сливание.

На сегодняшний день наша первая цель составляет не менее 300 тысяч рублей. Именно такой минимальный порог входа в более рисковые и потенциально более доходные инструменты, которые можно рассматривать неопытному инвестору. Пока вы будете накапливать эту сумму, у вас будет более чем достаточно времени, что бы изучить доступные вам возможности. А начнем мы с азбуки — банков с точки зрения инвестора (то есть убер-критически).

Банки условно можно разделить на три категории: монстры, частные-середнячки и банки-помойки. Монстры — это всем известные голубые фишки, которые через различные социальные программы держат в заложниках добрую часть населения нашей страны и периодически шантажируют этим власти. В основном все банки ужасны, но эти ужаснее всего, потому что не имеют конкурентов и им не нужно бороться за клиента. С точки зрения пользователя, эти банки имеют самые невыгодные обменные курсы валют и ставки по депозиту. Никогда не брал кредитов, но так как ставки депозит-кредит относительно связаны, ставки по кредитам в таких банках могут быть пониже. Как и любой монстр, эти банки неповоротливы, что в виде лага распространяется на их деятельность. Иногда это можно использовать, что бы прикупить инвестиционное золото. Но в основном, частному инвестору эти банки предложить ничего не могут. Здесь важно отметить, что банки-монстры служат ориентиром для других банков в плане ставок по депозитам. Открывать депозит в таком банке наименее рисковано, так как в первую очередь государство кидает деньги именно им. Но эти банки дерут в три шкуры по полной за любую операцию. На горячую линию дозваниваться очень долго. Низкие лимиты на ввод/вывод по картам и бешенная комиссия за обнал.

Частные-середнячки для инвестора это банки регулярного использования. Эти банки вынуждены бороться за клиентов с монстрами. А сделать это они могут только за счет повышения качества обслуживания и повышенными ставками. Курсы обмена валют средние. Во всех банках, с которыми я работал, есть личный кабинет. В монстрах они кошмарные (глючат, теряют деньги, потом обязательно лично подавать заявление), а в банках этой категории довольно неплохи. Хороший интернет-банк для инвестора имеет важное значение. Ведь именно это позволяет совершать почти все операции не вставая с кресла. Некоторые операции предоставляются бесплатно. Ставка по кредиту в этих банках зашкаливает (последний раз я смотрел несколько дней назад, в моем было 36%). Но в таких банках можно найти достаточно интересные программы (нужно очень внимательно искать), которые позволят на более выгодных условиях использовать преимущества депозита. Но об этом немного позже. Средние лимиты по картам и высокая комиссия за обнал.

Банки последней категории это отстойники, вероятно, созданные для каких-то не очень легальных целей. Обычно названия этих банков гремят в лентах новостей на волне очередного коррупционного скандала или мошенничества. Но не рассчитывайте, что как частное лицо сможете там обналить без предъявления документов или еще что то такое — это не для нас. Для инвестора полезны только выгодными курсами обмена валют. Открывать депозит в таком банке крайне рисковано. Многие из них даже в АСВ не участвуют. Сам я счета в таких банках открывать не рискнул.

Следует так же отметить, что почти все банки трясутся при переводе больших сумм ссылаясь на 115-ФЗ (О противодействии легализации...). Если вы переводите сумму больше 200 т.р. на юрлицо, будьте готовы, что с вас затребуют договор-основание перевода. Доказывать, что сумма ниже подпадающей под 115-ФЗ бессмыслено — будут отсылать в колцентр, обратно и так до посинения. Банки которые меньше всех трясутся и у которых по понятным причинам самые высокие лимиты — это инвестиционные банки (типа БКС, Финам).

Теперь о депозите. Я уверен, что многие недооценивают такой важный инструмент, как банковский депозит. Либо вообще не используют ничего кроме него, либо считают что ставки настолько низкие, что я лучше на рынке попытаю счастья. Лично для меня банковский депозит как азбука. Не в том плане, что это нечто простое, а в том, что работая с этим инструментом ты сталкиваешься с практикой и реальными рисками, которые формируют понимание и отношение к рискам вообще. Многие слышали это слово, но не многие действительно понимают что такое риски. Работая с банком можно познакомиться с некоторыми рисками при отсутствии (условном) риска потери капитала. Кроме того, в нашей стране банковский депозит, не побоюсь этого слова, единственный реально работающий инструмент, который достаточно качественно защищен на законодательном уровне. Работа с банковским депозитом позволяет разобраться с основными индикаторами денежно-кредитной политики, как ставки связаны между собой и как на них влияет ликвидность, какие категории банков есть и для каких целей их следует использовать, понять что такое и как исчисляется НДФЛ, что такое операционные риски и многое другое, без чего не обойтись на более сложных уровнях.

Прежде всего следует отметить тонкости налогообложения доходов по депозиту. В нашей стране резидент, вкладываясь в банковский депозит, получает уникальную возможность платить минимально-возможный НДФЛ (налог на доходы физлиц). Для того, что бы понять как такое происходит и сколько вы заплатите налогов, нужно понять что является налогооблагаемой базой. Здесь вступает в игру один из важнейших индикаторов, с которым придется встречаться очень часто. Ставка рефинансирования — это % по кредиту, под который ЦБ выдает деньги банкам. Посмотреть текущее значение этого индикатора, как и много чего другого полезного для инвестора, можно на сайте cbr.ru.

Так вот, по депозиту налогом не облагается все, что соответствует ставке рефинансирования + 5%. Это не значит, что если ставка рефинансирования сегодня 8.25%, а ставка по депозиту равна 13.5%, то вы заплатите налог по полной. Это значит, что вы заплатите 13% налог с 13.5-5-8.25=0.25% от вашего дохода, то есть буквально копейки. А учитывая, что таких ставок по депозиту (больше 12%) сейчас практически нет (кроме банков-помоек), то по депозиту вы никакого налога не заплатите (конечно, если не изменится ставка рефинансирования). Здесь еще следует добавить, что момент, когда с вас будет удержан НДФЛ зависит от типа депозита. Для депозита с ежемесячной капитализацией НДФЛ будет удерживаться каждый месяц, в момент начисления набежавших процентов.

Помимо получения денег от ЦБ, банки привлекают деньги вкладчиков. Если ставку рефинансирования опускают, то и депозиты пойдут вниз. Если поднимают, то наоборот. Можно вывести одну из зависимостей депозитной ставки от уровня ликвидности — чем больше ликвидность, тем ниже ставка по депозиту (больше денег в банковской системе, следовательно банку не нужно привлекать денег со стороны). Еще можно оценить апетиты банкиров (если сегодня они получают под 6%, а отдают под 36%). Высокая ставка по депозиту это не всегда хорошо. Очень высокая ставка означает что банку нужны деньги, а это может быть связано с тем, что он ведет рискованную кредитную политику — то есть выдает деньги кому попало, а этот кто-попало потом деньги не возвращает. Ну и как промежуточный итог, брать кредит и открывать депозит в одном и том же банке (демонстрировать лояльность) с инвестиционной точки зрения это плохая идея.

Вообще, классический банковский депозит имеет один минус — это срок вклада. Но на начальном этапе такое средство инвестирования оптимально: в которое можно доинвестировать, но нельзя легко снять. Потеря процентов по вкладу за досрочное закрытие является (лично для меня) достаточным мотивом «продолжать борьбу». То есть вклад с пополнением, но без возможности частичного снятия будет идеальным как в плане доходности, так и в плане самодисциплины. Остается только, не затягивая, сразу после получения ЗП довнести расчетную часть на депозит и радоваться, как у вас растет финансовая подушка (не от %, а от доинвестирования).

Другой вариант «депозита», о котором я намекал выше, это карточный счет с начислением процентов на остаток вклада. То есть, самый просто вариант депозита с возможностью быстро воспользоваться своими деньгами это просто изучить предлагаемые банком продукты и выбрать подходящий. В моем банке на обычной карте используется схема 5%/7%/10% годовых в зависимости от расходных операций. Что бы получить 10% годовых в следующем меясце, нужно потратить с карты в районе 20 тысяч рублей. Тут можно схитрить. Мой банк считает расходной операцией любой межбанковский перевод на юрлицо. В свое время я просто перекидывал нужную сумму на брокерский счет, а затем обратно и получал свои 10%. Дело закончилось тем, что мы сорвали джекпот и банк прислал нам золотую карту с безусловным 10% доходом на остаток средств. С другой стороны, этот вариант не очень хорош в плане дисциплины. Соблазн потратить инвестиционные деньги, пока их немного, достаточно высок.

Кстати, еще один момент при открытии депозита. Нужно учитывать, что некоторые (многие) банки берут комиссию за перевод. То есть если вы переводите на депозит средства из другого банка, то с вас могут взять обычно 1.5% (Сбер). Но я знаю по крайней мере один банк, который компенсирует это. По этому, когда я переводил со своего банка-середнячка (РСБ), который за перевод комиссию не берет на депозит в банке (ТКС), который комиссию компенсирует, то я заработал на пустом месте 1.5%, которые отработали весь срок депозита.

Ну вот вроде бы и все, что припомнилось по поводу банков. Как вывод, получается что банк конечно не друг, но на начальном этапе уж точно незаменимая вещь. А банковский депозит так это точно друг, который будет вместе с инвестором не только в начале, но и на протяжении всей истории инвестирования. Работа по невысоким процентам может показаться мелочью, но я считаю именно так голова начинает варить в правильном направлении — достижение цели с минимальными потерями, находить идеи, понимать риски — то что надо!

И еще одна идея напоследок. На новый год биржа не работает или работает так вяло, что заработать на ней ничего нельзя. А если предварительно перекинуть деньги на «карточный» депозит, то за каникулы можно гарантировано заработать несколько монет, потому что учет по вкладу по календарным дням ;)






15 комментариев

avatar
Есть пару неточностей и фактических софизмов, классификацию можно интуитивно упростить на банки с гос.участием, полностью частные банки, банки в составе холдинга и т.д. Но в целом очень хорошая статья, +
Последний раз редактировалось
avatar
Спасибо за оценку. Изначально, в статье было побольше негатива. Хотелось еще напомнить про сбер, который до сих пор не расчитался по вкладам, народное IPO, лочку средств в банках, средства борьбы монстров с конкурентами (если кто забыл, то совсем недавно банки были сильно прорежены ужесточением требований). Но это превратилось бы в статью, как с помощью банков обирают население. Пытался рассмотреть банки с точки зрения пользователя, а не их академической классификации. Решил сбавить негатива, что бы не сильно отдавало субъективизмом. Видимо мало сбавил :) На самом деле, опыт работы с банками у меня достаточно большой. Есть с чем сравнивать: я работал с региональными и со столичными, с госучастием (де-юре) и частными. Меньше всего я хочу кого-либо вводить в заблуждение. Так что предлагаю неточности, если какие заметили, обсудить и поправить, а софизмы и вовсе удалить.
avatar
Я думаю, на банки и стоит смотреть именно с точки зрения пользователя. Одно время я работал в аппарате ЦБ, само по себе это ничего не дало, но работал в отделе оценки деятельности банков и общался с интересными людьми, на эту тему. Банки, на самом деле, от и до зажаты и регламентированы инструкциями ЦБ, что касательно ставок/комиссий, так и всего остального. Всегда предлагал и предлагаю, если у кого то проблема со сроками, неясными переводами, снятиями, процентами и прочим — написать письмо в ЦБ. Если по результатам проверки, выяснится, что установленные регламентом правила обслуживания были нарушены — администрацию, конечно, не уволят — но премий решат. Несколько таких замечаний и если банк не особо крупный, не в топ 50, можно подумывать о пересмотре условий лицензирования деятельности этого банка. Что касательно самого текста, если интересно, я постараюсь найти и объяснить, за что зацепился глаз во время прочтения.
avatar
Однако, я так подумал, выйдет не малый опус, не хотелось бы разглагольствовать, самое основное, на мой взгляд:

1. Участие в системе страхования вкладов для банков обязательное. Поэтому, если банк предоставляет услуги вкладов, он состоит в этой системе, так или иначе.
К тому же, уже внутри банка, ССВ имет свои ограничения.

2. Не забывайте про норму резервирования по необеспеченым и плохим кредитам, это так же значительно влияет на кредитные ставки банка. Т.к. показатели надо откуда-то все же брать.

3. Комиссии за перевод так же регламентированы, а к тому же, существуют еще и межбанковские комиссии — так что не все они берутся из воздуха.

4. Насчет того, что банки привлекают вклады обязательно выше ставки рефинансирования. Ну, эти два понятия как таковые никак не связаны. Ибо ставка рефинансирования — кредитная по своей сути. Банки могут принимать деньги и под 8, и под 6% на большие суммы. И под 2-3% в у.е. И по 0,25% на вклады до востребования. 
 
5. Финам банк и проч. не являются инвестиционными в полной мере этого определения. Это скорее банк в составе холдинга.
avatar
Спасибо! Несколько уточнений, что бы сформулировать в тексте

1) Это значит, что лицензию банку не выдадут, если у него нет аккредитации АСВ? Для чего тогда служит реестр АСВ? Как бы не совсем понятен смысл — если банк работает без аккредитации, значит он работает незаконно?

2) Норма резервирования посчитал сложно. Я думал будет достаточно отсылки к связи объема плохих кредитов и ставки по депозиту. Разве оно не связано? Если нет, то как лучше переформулировать?

3) Как тогда получается что некоторые банки берут комиссию, а некоторые нет? Или регламент определяет верхнюю границу?

4) Да, тут действительно немного промахнулся. Подумаю как это увязать.

5) У каких банков повышенные лимиты на вывод/перевод? На самом деле это очень острая проблема для инвестора. Либо замучают по 100к месяц через кабинет перекидывать, либо требуют кучу документов.
avatar
1) На данный момент, как я посмотрел, банков в списке 882, что удовлетворяет той информации, которой я обладаю. Банк может находиться в процессе, возможно, внесения в реестр, или что-то вроде — этим возможно можно объяснить временное отсутсвие. Я не очень знаком именно с операционной сторонй дела, но если банка в списке нет, то он не может иметь лицензии на привлечение ден.средств физ. лиц. 
 
2) Нет, Вы правы, все связано — просто логическая цепочка может сильно трансформироваться, т.к. связь невозвратные кредиты — ставка по вкладам не прямая, но она безусловно есть и в целом, корелляция ближе к единице.

3) Нет, не брать не могут. Если честно, не помню насчет самих границ, нужно искать. Но выше, ровно как и ниже определнного диапазона комиссии быть не могут. Плюс есть указания по где брать комиссии, а где не брать. Это уже ГК и ФЗ «о Банках и б.д»
 
4) Насколько знаю, в альфа-клике и Сбере онлайн можно написать заявления на имя о повышении лимитов по переводам. Это не проблема. Плюс такие услуги как альфа-ключ и аналоги. Но инвойс в случае с валютными переводами все равно нужен будет, там иной механизм.

 
avatar
Спасибо! Валютный контроль, да, забыл. Тоже добавлю.
avatar
Валютный контроль — очень важная часть, но это очень обширная и глубокая тема. Вам спасибо за статью :)
avatar
Не знаю кому как, но лично мне все равно, чьими руками это делается. Много разных мнений встречал, но в основном все сводится на перевод стрелок: бизнес переводит на регулятора, а регулятор на бизнес (это кстати касается вообще любого бизнеса). В конечном итоге голова пухнет у потребителя. Каждый день убеждаюсь в том, что бенифициаром государственной политики является очень ограниченный круг лиц. Тут Остапа понесло :)

Насчет текста, буду очень благодарен за поправки.
avatar
Но в целом, многим из того, что я перечислил, я не опровергаю Ваши слова, а скорее дополняю.
avatar
Спасибо за статью. 
Согласен с описанием этапа накопления капитала, задачка нужная и поначалу непривычная: непросто каждый месяц деньги сдавать в банк, а не тратить, ограничив семью разумным минимумом потребления. Если удается самому не польститься на какие-либо не очень нужные траты и сдержать давление семьи купить «что-нибудь ненужное», то по прошествии двух-трех лет удивляешься итоговой сумме.
avatar
Спасибо за оценку моего комментария и данный актуальный топ.
Считаю очень полезным рассматривать работу различных финансовых институтов, с точки зрения полезности и необходимости их использования. Для дейтельности трейдера или инвестора, работа с банком неизбежна, поэтому к вопросу выбора банка надо подходить с максимальной тщательностью, как и при выботе брокера. Например, был клиентом банка входящим в топ-10 дочкой очень уважаемого зарубежного банка, зашел в отделение проконсультироваться у «специалистов» по форме проведения банковских операций (стандартные операции, есть в любом банке), убив почаса времени со специалистами, так и не получил ответа, причем даже после их обращения в центральный офис по телефону — очень меня это удивило, уровень их подготовки, зато очень бойко рассказывают о всяких акциях и преимуществах, то есть впрямую пытаются заболтать, а на ворос ответить не могут. Зародились у меня тогда смутные сомнения по поводу этого банка, а потом в прессе обнаружил претензии к банку со стороны проверяющих органов, в довершении ко всему при закрытии счета, при детальном изучении проведенных операций обнаружил мягко говоря неточности, и тоже ни кто не мог их объяснить. К счастью все удалось урегулировать и я уже не клиент этого банка.
Так что возращаясь к теме: «Банк — друг или враг?», я бы ответил — это неизбежное зло, или «доверяй но проверяй».
Конечно, есть вполне приличные банки и слава богу, попадаются и грамотные специалисты, но тенденция, скорее негативная.
Минимизация рисков — это главное о чем надо думать, даже за счет снижения доходности (например банковских депозитов), как впрочем и в трейдинге.                                                            
avatar
В банках работают такие-же люди как и везде: в брокерских конторах, ук и в любой компании впарь-мне-за-деньги. Там везде такая текучка, что мама-не-горюй. Люди успевают только заучить, что нарисовано на презентационных слайдах. Стоит только поменять оси графика местами и они все впадают в ступор. На горячих линиях то же самое. Я так считаю, покуда КПД этого бизнеса направлено не на клиента, а на безумные прибыли, ситуация будет оставаться неизменно-плачевной. У меня есть задумка, рассказать о том, что впаривают под видом структурных продуктов. Там в основе всего лишь 3 стандартные опционные стратегии и эта тенденция столбняка прослеживается во всей красе. Если кто то был на семинарах по этой теме и покупал эти продукты, то наверняка понимают о чем я. Не стоит даже надеяться, что кто то в финансовой компании будет решать ваши проблемы. Возможно, если вы друг фараона или имеете громкую фамилию, типа начальника чукотки, то шансы есть. Иначе все сам. Только так.
Последний раз редактировалось
avatar
Согласен на 100%.
Любая инфа о кухне банков, финансовых компаний — очень интересна и полезна!
avatar
  • Женя
  • 0
Не согласна начсет банков-помоек! Если сумма меньше 700 тыс то рисков нет, есть гос гарантии, тогда какая разница какой банк? Хотя работаю с Волга-кредитом, достаточно крупный банк и вот по акции у них ставки 11-13%, и условия вполне даже хорошие, процент каждый месяц начисляется и снимать можно без потерь

Добавить комментарий